بجانب الفوز باليانصيب ، يعتبر قرض توحيد الديون حلم المدين. مع دفعة شهرية واحدة وجدول دفع شهري ثابت ، يمكنك بالفعل رؤية نهاية تلك الدفعات الشهرية.
في الواقع ، توحيد الفواتير ليس بالأمر السهل دائمًا. إذا كان لديك الكثير من الديون ، فقد يكون من الصعب العثور على قرض توحيد بسعر فائدة أقل. وإذا لم تكن حريصًا ، فقد ينتهي بك الأمر في ديون أعمق مما كانت عليه عندما بدأت.
يجب أن يكون هدفك في توحيد ديونك هو خفض التكاليف الإجمالية. لتحقيق ذلك ، هناك شيئان يجب مراعاتهما:
احصل على أقل سعر فائدة ممكن
ضع خطة لسداد ديونك في 3-5 سنوات.
فيما يلي بعض أفضل الطرق للدمج:
استخدام بطاقات الائتمان
الخبر السار حول هذه الطريقة هو أنه مع التصنيف الائتماني الجيد ، قد تحصل على معدل أقل بكثير من الأشكال الأخرى لقروض التوحيد. ونظرًا لأن مصدري بطاقات الائتمان لا يطلبون ضمانات ، فأنت لا "تخاطر بالمزرعة".
اتصل بالجهة المصدرة الحالية لتسأل عن أسعار الفائدة التي سيقدمها لك إذا قمت بتحويل أرصدة من بطاقات أخرى إلى بطاقاتهم. اذهب للحصول على سعر ثابت إذا كنت تستطيع الحصول عليه ، واطلب منهم التنازل عن أي رسوم تحويل. إذا لم تتمكن من التفاوض على سعر منخفض مع جهة الإصدار الحالية ، فحاول التسوق للحصول على بطاقة جديدة في موقع مثل CardRatings.com. لكن كن حريص! قد يؤدي وجود عدد كبير جدًا من طلبات الحصول على ائتمان في فترة زمنية قصيرة إلى الإضرار بتصنيفك الائتماني.
بمجرد قيامك بالدمج بهذه الطريقة ، تأكد من إعداد خطة دفع مثالية حتى تتمكن من التخلص من الديون في 3 - 5 سنوات.
قروض الملكية العقارية
مع قرض الملكية العقارية ، فإنك تقترض مقابل قيمة منزلك ، مطروحًا منها أي رهون عقارية أخرى. النوعان الرئيسيان هما: 1. قرض ملكية المنزل - مبلغ ثابت من المال لفترة زمنية محددة (أحيانًا بسعر ثابت) و 2. "خط ائتمان ملكية المنزل" حيث تقترض ما يصل إلى حد مسبق حد الائتمان المعتمد (أسعار الفائدة متغيرة عادة) ويمكن الاقتراض مرة أخرى إذا كان لا يزال لديك أموال متاحة.
يمكن أن تقدم هذه القروض معدلات جذابة ، ومدفوعات منخفضة ، وعادة ما تكون الفائدة معفاة من الضرائب إذا قمت بالتفصيل. يقدم العديد من المصدرين تكاليف إغلاق منخفضة أو معدومة لهذه القروض. غالبًا ما تكون أسعار الفائدة متغيرة ، وهناك دائمًا خطر أن تفقد منزلك إذا لم تتمكن من الدفع.
إعادة تمويل الصرف النقدي
تعد إعادة تمويل منزلك وأخذ الأموال لسداد الفواتير (تسمى "إعادة التمويل النقدي") طريقة أخرى للاستفادة من رأس المال في منزلك. إذا كان بإمكانك إعادة التمويل بسعر فائدة أقل بشكل كبير ، فستتخلص من تكاليف الفائدة المرتفعة للديون التي تسددها ، ويمكنك حتى الحصول على دفعة أقل مما لديك الآن لأن الأسعار منخفضة للغاية.
خيار واحد للنظر: قرض بفائدة فقط. عن طريق خفض دفعتك الشهرية ، يمكنك تحرير أموال لاستخدامها في سداد ديون أخرى عالية الفائدة أو إنشاء صندوق تقاعد.
تأكد من فهم التكلفة الإجمالية لإعادة التمويل. خذ أي أموال حررتها من خلال سداد فواتير أخرى واستخدمها لإنشاء صندوق ادخار للطوارئ.
قروض توحيد الديون التقليدية
قرض توحيد الديون هو قرض شخصي غير مضمون ، والضمان الوحيد الذي تقدمه لأمن المقرض هو أنت. نظرًا لأن المقرضين يعتبرونها قروضًا محفوفة بالمخاطر ، فإنها عادة ما تكون أكثر تكلفة وليس من السهل دائمًا الحصول عليها إذا كان لديك الكثير من الديون.
إذا كان معدل الفائدة مرتفعًا جدًا بحيث لا يستحق ذلك وكانت مدة السداد عشر أو خمسة عشر عامًا ، فمن المحتمل أن تفكر في طريقة أخرى للتوحيد. ومع ذلك ، إذا كان المصطلح وسعر الفائدة صحيحين ، فقد تكون هذه طريقة رائعة لتوفير المال بالفعل في النهاية. (راجع Bankrate.com للحصول على المتوسطات الحالية). تذكر ، لحساب التكلفة الإجمالية للقرض من البداية إلى السداد.
استشارات ائتمانية
قد تساعدك وكالات الاستشارات الائتمانية على التخلص من الديون ، على الرغم من أنها لا تعمل في الواقع على توحيد ديونك. بدلاً من ذلك ، سيتم وضع خطط السداد (عادةً بفائدة ورسوم أقل) لجميع ديونك المؤهلة. ستدفع دفعة شهرية واحدة للوكالة الاستشارية ، والتي ستدفع لجميع دائنيك.
بشكل عام ، لن تضر المشاركة في برنامج الاستشارات الائتمانية بتصنيفك الائتماني ، وإذا التزمت بالخطة ، فقد تنفد من الديون في غضون ثلاث إلى ست سنوات. لكن كن حذرًا مع الوكالة التي تعمل معها. إذا دفعت الوكالة الاستشارية فواتيرك متأخرًا ، فستدفع الثمن لأنك لا تزال مسؤولاً أمام المُقرض. يحدث ذلك.
تسوية الديون
تسوية الديون هي خيار آخر أصبح شائعًا بشكل متزايد لدى المستهلكين الذين لديهم الكثير من الديون ولا يمكنهم ، أو لا يمكنهم ، ملف الإفلاس. تتوقف عن دفع فواتيرك وبدلاً من ذلك تقوم بدفع دفعة شهرية منتظمة لشركة التسوية. يتصل الدائنون لديك ، وليس أنت ، بشأن فواتيرك المتأخرة. نظرًا لأن حساباتك تتأخر أكثر ، ستقوم شركة التفاوض بتسوية أرصدتك - عادةً بنسبة 50 ٪ من الرصيد أو أقل (بما في ذلك الرسوم) اعتمادًا على الدين.